Rozvodom každý niečo stráca

Peniaze v podielových fondoch, úspory v banke, lízing, hypotéka, ale aj životné poistenie či stavebné sporenie pre deti. Všetko je predmetom delenia manželov pri rozvode. Nedelí sa totiž len majetok, ale aj dlhy.

Podľa posledných zverejnených štatistík pripadá na sto uzatvorených sobášov takmer 45 rozvodov. Ťahanice o deti či spoločný majetok sú v takých prípadoch bežné. Z finančného hľadiska stráca najmä ten, kto po celý čas zarábal viac. Na podiel oboch partnerov sa totiž pri delení pozerá rovnako, nezáleží na tom, kto do domácnosti prinášal viac. Manželka, ktorá bola po celý čas trvania krátkeho zväzku doma s deťmi bez príjmu, má nárok na svoj podiel.

V zásade však platí, že sa delí iba to, čo nadobudli manželia počas trvania spoločného zväzku. To sa týka majetku, ako aj dlhov. Takže ak si napríklad po sobáši kúpili manželia spoločný byt a vzali si naň hypotéku, budú sa musieť podeliť o spoločný byt, aj o dlh v banke. Sú však aj výnimky – do spoločného majetku nepatrí napríklad majetok nadobudnutý dedičstvom, darom či v reštitúcii a tiež veci osobnej potreby – napríklad oblečenie, hygienické či zdravotné potreby.

AKO POSTUPOVAŤ. Čo sa týka finančných produktov, delí sa v podstate všetko. Len podmienky sú rozdielne. Niekde finančnej inštitúcii o svojom rozvode musíte povedať, inde to nepožadujú, pretože sa o ňom dozvedia priamo od súdu. Ako teda postupovať pri stavebnom sporení, hypotéke či v prípade, že máte uzatvorené životné poistenie?

„Klienti, ktorí čerpajú hypotekárny úver, sú povinní v zmysle zmluvy informovať banku o všetkých zmenách. To sa týka aj rozvodu,“ konštatuje Tatiana Jonáková, hovorkyňa OTP Banky. Postup je potom taký, že manželia sa musia po rozvode dohodnúť o vyrovnaní bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM) a na základe toho majú dve možnosti – buď predajú danú nehnuteľnosť a splatia úver, alebo v zmysle vyrovnania BSM prevezme jeden z manželov daný úver. Následne sa v tomto zmysle upraví zmluva. „Samozrejme, klient musí preukázať bonitu a schopnosť splácať úver. V prípade, že nepreukáže dostatočný príjem, môže si doplniť k zmluve solidárneho spoludlžníka,“ dodáva T. Jonáková. V opačnom prípade musí byť úver vyplatený.

SPLÁCATE AJ POČAS ROZVODU. Aj rozvod so spotrebným úverom na krku má svoje pravidlá a postup. Ako uvádza Zuzana Francúzová, hovorkyňa ČSOB, nie je povinnosťou klienta oznámiť banke, že má v úmysle požiadať o rozvod. Banka do procesu vstupuje až vo chvíli, keď klient do banky doručí dohodu, respektíve keď peňažný ústav dostane rozhodnutie súdu o vyrovnaní majetku.

„V prípade, ak manželstvo stále trvá, banka nemá dôvod meniť spôsob splácania, pre banku ani klienta sa teda nič nemení. Rovnako to platí aj v prípade, ak sú manželia v rozvodovom konaní, pretože majetok, ako aj záväzky nadobudnuté počas manželstva sú stále v bezpodielovom spoluvlastníctve manželov,“ dopĺňa Z. Francúzová. Zmena nastáva rozhodnutím o rozvode a následnou dohodou o vyrovnaní, kde sa manželia dohodnú na rozdelení majetku aj záväzkov. V prípade, že sa nedohodnú, o rozdelení majetku rozhodne súd. Na základe právoplatného rozhodnutia súdu alebo dohody o vyrovnaní medzi manželmi po zániku manželstva sa banka dohodne s klientom a následne upraví podmienky zmluvy dodatkom.

„Pokiaľ nie je vyjasnené, kto na seba preberie záväzok vyplývajúci zo zmluvy uzatvorenej počas manželstva, majú obaja manželia povinnosť splácať úver v súlade s platnou zmluvou aj napriek tomu, že sú v rozvodovom konaní,“ upozorňuje hovorkyňa ČSOB.

Ako ozrejmuje Andrea Trebuľová, hovorkyňa splátkovej firmy Cetelem, ich spoločnosti je o rozvode potrebné povedať čo najskôr. Ako poznamenáva, povinnosť oznámiť každú zmenu rodinného či osobného stavu klientovi vyplýva aj zo všeobecných úverových podmienok.

MOŽNO ÚSPORY ZATAJIŤ? O rozvode svojich klientov chce vedieť aj Prvá stavebná sporiteľňa. Takisto od nich žiada, aby predložili všetky doklady, ktoré túto skutočnosť potvrdzujú. „Rozsudok o rozvode je potrebné predložiť predovšetkým v prípadoch, ak má zmluvu o stavebnom sporení uzatvorenú aj maloleté dieťa rozvedených manželov, keďže v rozsudku je upravená tiež otázka ďalšieho spravovania a disponovania majetku maloletého dieťaťa vrátane peňažných prostriedkov stavebného sporenia,“ uvádza sa v stanovisku PSS.

Záväzok obidvoch dlžníkov, manžela aj manželky, zaniká až úplným splatením dlhu. Rozvodom ani vyrovnaním bezpodielového spoluvlastníctva manželov preto nezaniká stavebnej sporiteľni ako veriteľovi možnosť vymáhať svoju pohľadávku od obidvoch dlžníkov. „Pri rozvode sa manželia buď dohodnú na tom, kto bude po rozvode úver splácať a ako sa na tom budú vzájomne podieľať, alebo nie, a v takom prípade rozhodne súd. Voči banke však zostávajú obaja dlžníkmi so všetkými právami aj povinnosťami,“ upozorňujú zástupcovia stavebnej sporiteľne.

V stavebnej sporiteľni sa však nedelia iba dlhy, množstvo klientov si na účte aj sporí. A preto bez ohľadu na to, kto z manželov zmluvu o stavebnom sporení uzatvoril či poukazuje peniaze na účet, patria finančné prostriedky na účte do bezpodielového spoluvlastníctva manželov za predpokladu, že spoluvlastníctvo trvá a manželia sa nedohodli na jeho zúžení, respektíve nebolo zrušené rozhodnutím súdu za trvania manželstva. Majetok nadobudnutý pred uzatvorením manželstva nepatrí do BSM, je výlučným vlastníctvom toho z manželov, ktorý tento majetok nadobudol pred uzatvorením manželstva. „Z tohto hľadiska je potrebné posudzovať aj vklady na zmluvách o stavebnom sporení, nakoľko zmluvy nie sú časovo ohraničené, a preto rozhoduje dátum vzniku zmluvy a dátumy pripísania vkladov, či už ide o majetok jedného z manželov alebo o majetok z BSM,“ konštatuje sa v stanovisku PSS.

Môže však jeden z manželov pred druhým časť svojich úspor skryť? Ak manželia nie sú informovaní vzájomne o všetkých úkonoch, má každý z nich pri rozvode právo požiadať súd, aby si vyžiadal informácie od všetkých bánk, vrátane stavebných sporiteľní, o účtoch a zostatkoch na účtoch. V takom prípade sa nepodarí zatajiť vklady na stavebnom sporení ani v iných bankách, pretože banky sú súdu na jeho vyžiadanie tieto informácie povinné poskytnúť.

DELÍ SA AJ POISTKA. Pri poistení je dôležité, kto je na poistnej zmluve uvedený ako poistník (teda ten, kto uzavrel s poisťovňou zmluvu) a kto je poistený (ten, na koho sa poistenie vzťahuje). Právo poistenie meniť či rušiť má poistník. „Ak napríklad manžel uzavrel životnú poistku manželke (poistená) a po rozvode sa ju rozhodne zrušiť, nasporené rezervy vyplatí poisťovňa jemu ako poistníkovi. Môže tiež nastať situácia, že na manželkinej poistnej zmluve bol ako oprávnená osoba určený jej manžel. V takomto prípade môže manželka rozhodnúť o zmene oprávnenej osoby, napríklad na svoje dieťa,“ vysvetľuje Šimon Kollár z Wüstenrot poisťovne. V prípade, že napríklad manžel platil životnú poistku pre dieťa, môže sa s manželkou dohodnúť aj na zmene poistníka bez toho, že by dieťa ostalo bez poistnej ochrany.

„Pri rozvode majú potom klienti dve možnosti. Buď poistnú zmluvu zrušia a poistnú rezervu si rozdelia takisto ako auto, dom či dlhy, alebo sa dohodnú, že zmluva ostane v platnosti. Ten, komu zostane, vyplatí toho druhého,“ uvádza Lucia Muthová z Allianz – Slovenskej poisťovne.

Pri majetkovom poistení platí, že ak rozvodom zanikne bezpodielové vlastníctvo manželov, za poistníka povinného platiť poistné sa považuje ten, ktorému byt či rodinný dom pripadne. Obdobne sa postupuje aj pri havarijnom poistení auta.

Pri povinnom zmluvnom poistení je situácia trochu iná. Ak auto zmení majiteľa, je potrebná aj zmena v evidencii vozidiel.

autor – Milan Chvojka